文：奶包的大叔
7月31日，在杜苏芮台风的影响下，福建省南部爆发了大面积洪灾，导致数十万人被迫离开家园。暴雨随后北上，席卷了北京、河北、天津、山西、河南、山东等多个地区，其中河北和北京的部分地区还出现了特大暴雨。
根据CCTV的官宣报道，帝都市门头沟区山区紧急转移群众已达5000人，永定河水位暴涨、一些房屋和车辆被冲走，丰台区境内一座桥梁被冲毁。目前，帝都市被组织转移撤离的总人数已经超过3万人，还有4000多个建筑工地停工、近2万栋建筑物进行了受损检查。
由此，也引申出了一个充满了specialcolor的“天问”：对于东方大国的购房者和业主来说，当房屋在地震、洪灾、火灾等不可抗力情况下被损毁之后，究竟是否必须继续还房贷？
显然，这是一个妥妥的送分题。
根据东方大国《民法典》的相关规定：因地震洪水等自然灾害或不可抗力而毁损的房屋，不能再作为房贷担保的抵押品。
然鹅，抵押品（以及房屋所有权）的消失，并不能改变债务人（购房者）和债权人（银行）之间的债务关系。按照《民法典》的相关规定：按揭人和银行之间的债权债务关系，无论是因何种自然灾害或不可抗力而导致债务相关物品受损，借贷人都必须继续履行债务合同。
也就是说，不论抵押品（担保）是否存在，购房者的借贷合同才是主合同，抵押品只是辅助而已。即使在抵押品损毁后，购房者的对银行的债务依然会继续执行。
这也意味着，在地震、洪灾、台风等不可抗力导致房屋彻底损毁后，唯一的变化，仅仅只是债务合同从完整的借贷合同、变成了没有抵押品的普通借款合同。
例如，十年前的四川雅安420地震，导致当地大量房屋倒塌。
当时，东方大国就有知名律师事务所对此给出了明确答案：“如果人在房子没了，则根据《合同法》等法律规定和借款人与贷款银行签订的房屋按揭贷款合同约定，借款人仍有义务清偿尚未偿还的贷款本息。”
甚至，还有一司法专家解释的更加具体：“本次地震，有的仅是房子毁损，土地还能继续使用。那么对银行来说，土地使用权就会变成抵押物，并可以通过拍卖、变卖或者折价的方式来保障资金回笼。”
同时，尽管《金融企业呆账核销管理办法》中有相关的呆帐处理规定（“借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，金融企业经采取所有可能的措施和实施必要的程序之后，可认定为呆账”），但根据东方大国的法律，即使在核销后，银行也依然拥有继续追索的权利。
也就是说，呆帐的处理措施只能起到对银行的救急作用（有利于银行提高资产质量并保持财务状况的真实性），而无法让债务关系从实体上予以消灭，灾民不仅在地震洪水火灾等自然灾害中失去了自己的房产，而且在法律上依然还背负着难以还清的房贷。
那么，在东方大国，当房屋在地震、洪灾、火灾等不可抗力情况下被损毁后，业主能否获得保险赔偿呢？
这时，这个问题就变成了几十年如一日的魔幻问题了。
用《法制日报》（2019年6月）发布的《引入保险机制治愈巨灾之荡》专题文章来说就是，“我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一。但目前，我国尚未形成一套完备的巨灾保险法制体系，已有的法律制度相对零散，应进一步明确各个主体之间的权利与义务关系。”
用东方大国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼（2022年11月）在“首届全国商业保险发展研讨会”上发表的演讲来说则是：“住宅是易受灾体，特别容易遭受火灾、地震、洪水、雪灾等自然灾害的损害。20202021年，全国因自然灾害导致倒塌房屋分别为10万间＞16.2万间，不同程度损坏176万间、198.1万间。2021年7月河南水灾导致倒塌房屋11.09万间，严重损坏房屋34.15万间、一般损坏房屋71.98万间，涉及家庭数320836户。但现实情况却是住宅保险完全被忽略，个别地方试办的灾害救助保险对房屋倒塌每间仅补偿20004000元，每户年度最高赔偿不超过2万元。至于试验性的‘城乡居民住宅地震保险’，至今赔付总额还不足1亿元。”
See?“对房屋倒塌每间仅补偿2000~4000元，每户年度最高赔偿不超过2万元”；这个数字，连说出来都是泪。
与之形成鲜明对比的是，欧美日韩澳新等主流国家，不仅有关房屋保险的市场机制十分健全，而且还具有真正的保险功能。尤其是出现地震、洪灾、台风等不可抗力时，相关财产保险就会发挥至关重要的作用。
例如，2017年，“哈维”飓风重创美国德州，影响了德州四分之一的人口（约680万人）。美国国家气象局表示，休斯顿及其郊区的降雨量超过了50英寸，创下了该州史上最高纪录。
当时，摩根大通认为，保险公司的赔付金额将高达100~200亿美元，从而使“哈维”成为美国历史上最昂贵的Top10自然灾害。
根据EnkiResearch公司的数据显示，由于哈维飓风大部分灾损都是由洪水所致，因此只有27%的哈维灾损可能会被私人保险公司理赔，低于典型的40%理赔率（例如卡特里娜飓风灾损大约有42%都是由私人保险所覆盖）。
实际上，“哈维”洪灾险主要由美国联邦政府的NFIP（国家洪水保险计划）提供，因为NFIP不仅对保险人提供风灾保险、也提供洪灾险。主要原因是私人保险公司在1960年代退出了洪水保险市场，迫使美国联邦政府不得不接管了这一保险业务（但在洪灾保险需求膨胀的情况下，Allstate、Chubb、LibertyMutual、StateFarm等私人财产保险公司已经开始重新关注此项业务，尤其是往往都会从私人保险公司购买超额房屋保险、价值百万美元的沿海豪宅业主，以及商业公司的此类保险业务）。
而NFIP保险可以为一户民宅建筑赔付的最高金额为25万美元，另加10万美元的财产保险。
在保险业的发源地：美国，针对房屋保险主要分为两大类：屋主保险（保险公司针对房主日常居住的房屋设计的保险，即针对自住房产的保险）、房东保险（针对房主将房产出租设计的保险，保险标的是租客所居住的房子，以及在租住期间租客的人身意外责任。如果房屋在出租期间发生意外的损害、或房客在房子里意外受伤，都会由保险公司理赔）。
其中，涉及到水灾、地震等保险，通常都是房主保险的相关条款。
在洪水易发生地带，美国FIA（联邦保险部）会提供联邦洪水保险（有些地区甚至连土石流造成的房屋损坏也可获得洪水保险的理赔）。即使不在洪水易发生地带，业主也可以选择购买洪水保险（通常10万美元的保额，每年的保费约150~200美元）。
实际上，美国最常见的标准房主保险不仅覆盖了大部分自然灾害引起的损失，包括火灾、雷电、龙卷风、暴风雨、冰雹、煤气爆炸、烟尘、失窃等引起的损失，甚至还包括管道爆裂漏水所造成的waterdamage（保险公司只会赔偿浸水破坏造成的损失，但不会赔偿任何管道系统本身的修理费用）、以及暴风雨造成大树倒下而导致的房屋损毁，都可以获得理赔。
甚至，美国的标准房主保险还具有RC（ReplacementCoast，置换成本）条款。
例如，如果房屋在洪灾、火灾、地震中彻底损毁，重建房屋需要20万美元，而业主只购买了价值15万美元的房屋保险，这时就会涉及到RC条款。
如果业主在购买标准房主保险时备注了RC条款，那么保险公司的赔偿金就会超过合同的保额（15万美元）、额外多付给业主保额2%-50%的赔偿金，用以支付房屋重置所需的成本。
尤其值得指出的是，在美国，任何天灾造成的理赔，保险公司收取的保费原则上都不会上涨（但如果频繁出险，情况则会变得完全不同，尤其是3种情况：a、火灾，尤其是疏忽性火灾；b、非天灾的浸水破坏WaterDamage；c、偷盗或被他人损毁。如果业主在3年内出现了2-3次这种情况，那么除了保费会暴涨之外，还有可能会被所有的保险公司拒保）。
然鹅，极其尴尬的是，全球第二大经济体至今都没有单独的地震险或洪灾险。
尤其是在东方大国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》中，还无比清晰+明确的规定：“地震或地震次生原因所造成的保险财产损失，保险公司不承担赔偿责任”。
也就是说，在东方大国连针对个人房屋的地震险、洪灾险这些保险品种都不存在的情况下，地震洪灾等产生的房屋倒塌损失都将由房主承担。
事实上，在业务规模稳居世界第二的东方大国财险市场中（主要产品包括车险、企财险、家财险、农险、责任险、信用保证保险、退货运费险、航班延误险等），一半以上的市场份额都是车险。
一直以来，东方大国财产险公司的主要保费来源也都是车险保费。与之形成鲜明对比的是，“家财险”的年均保费占财险总保费收入的份额仅约0.8%,基本上处于可以忽略不计的状态。
而在东方大国（本土）财险公司推出的家财险产品中，涉及个人房屋的产品除了承保房屋是“城镇非自建钢混/砖混商品房”、自有产权+自住的基本条款之外，针对范围也基本上都只是“火灾/爆炸”（例如平安财险的“百万家财”），同时还包含了一大堆“免责条款”（各家公司从10~17条不等），并且所有公司都明确规定了“地震海啸不保”，无一例外。
用人保帝都分公司客服人员的话说就是，汶川地震发生后有许多人打电话咨询房屋保险，工作人员已接到公司内部通知，不再开展任何与地震有关的房屋保险业务，“房屋保险业务已经取消，目前只有家庭财产保险。我们目前的家财险不保地震，也没有附加的地震险，发生地震给与赔付的只有工程险和企财险。”用太平洋保险的客服人员的话说则是，“太危险，家庭财产险没有保地震的。与房屋保险有关的保险品种目前仅有安居理财保险，之前推出的个人房屋抵押贷款保险业务已经停止。”
显然，这也是地震洪灾等产生的房屋损毁或倒塌损失都将由房主承担的根本原因。
用东方大国一位保险行业老司机的话说就是，“国内自然灾害造成的损失，大部分都通过政府救济和社会捐助解决，而在国外成熟的保险市场，自然灾害引发的损失大部分都通过保险公司的赔付解决。”
对此，东方大国的各级红十字会组织则笑而不语。
2020年8月，CCTV《天下财经-财富雅谈》主持人在节目中提出，“我们注意到，家庭财产保险尽管保障范围很广，但是免责声明也很多，比如地震造成的财产损失，保险公司是不赔的。类似于地震这样的免责情况还有哪些？哪些情况可能不属于家庭财产保障的范围？”
对此，嘉宾专家的回答是，“在理赔的时候，保险公司这也不赔、那也不赔，有时候可能是我们投保前没有关注免责条款。这里我举几个例子，地震之所以被列为免责条款，是因为它造成的损失之大是保险公司和再保险公司在定价时都无法去预估的，所以怎么办？我们把地震单独做成了一个巨灾保险。巨灾保险其实是由政府牵头的，往往不需要你去投保，经常是政府通过财政的拨款来解决，所以这一条免责条款大家也不用过于担心，最好是了解一下当地社会保障部门的一些基本政策，看一看是不是有这样的保障。如果没有，也可以联系当地的财产险公司。”
那么，CCTV节目里提到的“巨灾险”在东方大国又究竟是什么样的一种存在呢？
就在CCTV这期节目播出的一年后（2021年7月），河南就发生了“千年一遇”的特大暴雨洪灾。当时，在短短8天内就造成了63人遇难、5人失踪、300万人受灾，直接经济损失高达655亿。
当时，河南保险业累计接到报案17.69万件，估损金额58.27亿元。这个数字，已经相当于2008年汶川大地震时保险业的赔付金额（18亿元）的3.2倍、2012年帝都市721特大暴雨保险业赔付金额（11.3亿元）的5.2倍。
然鹅，在河南省保险业的估损金额58.27亿元中，车险（接到16.75万件，估损47.11亿元）的占比就高达80.8%，远远超过了其他财产险种：企财险1863件，估损8亿元；工程险（主要是郑州地铁系统）1.66亿元；农险6112件，估损1.05亿元；其他险种1304件，估损4560万元。
尤其尴尬的是，在当时CCTV财经频道播发的长长一大串河南洪灾理赔数据中，唯独缺少了人身险的赔付金额。原因很简单，因为人身险的投保率相对较低、赔付金额几乎忽略不计。
更加尴尬的是，与人身险相比，当时甚至连巨灾后个人房屋保险的概念都没有。
事实上，直到“千年一遇”河南特大暴雨洪灾的一年后（2022年6月），河南省政府办公厅才发布了《关于开展巨灾保险试点工作的指导意见》，决定在郑州、安阳、新乡、鹤壁、周口、信阳6个省辖市开展巨灾保险试点工作。
在该文件中，关于“住房倒损保险”的内容是，保费收取标准为郑州8.82元/户、安阳7.22元/户、新乡14.12元/户、鹤壁11.55元/户、周口7.22元/户、信阳7.22元/户。赔偿限额的标准则是：钢筋混凝土结构的C级危房赔偿限额为300元/平米、D级危房赔偿限额为600元/平米、砖木结构的C级危房赔偿限额为200元/平米、D级危房赔偿限额为500元/平米；其他结构的C级危房赔偿限额为100元/平米、D级危房赔偿限额为400元/平米。每次事故、每间房屋的赔偿限额为6000元，每户赔偿限额为5万元，每个省辖市年累计赔偿限额为1亿元。
也就是说，一套面积100平米的钢筋混凝土结构商品房在“巨灾”中变成C级、D级危房之后，“巨灾险”并不是赔偿业主3万元、6万元，而是6000元封顶。
这个数字，基本上只相当于郑州市核心城区购房者一个月的房贷（月供）金额。
而对于东方大国本土的保险公司来说，巨灾保险供给不足的根本原因实际上是因为担心承担巨额风险。
例如，在1998年长江流域特大洪水灾害发生之前，国内某家保险公司在有关部门的推动下，在长江流域的一个小范围内试运营“洪水保险”，以户为单位收取保费、每户每年98元。
然鹅，当特大洪水真的来临时，该保险公司发现自己面临巨额的理赔金额。为了避免陷入破产困境，该公司最后采取了充满specialcolor的操作：将原来收取的98元保费退还给所有投保人，以完全不合法的方式单方面终止了保险合同。
与此形成鲜明对比的是，2005年卡特里娜飓风导致的洪水损失为1500亿美元，其屮由巨灾保险赔偿的金额高达50%。到了2007年，这一比例甚至达到了80%。
果然，没有对比就没有伤害。
由此，也引申出了另一个更加魔幻的“天问”：为什么东方大国最高层不允许德国安联、荷兰ING、美国AIG、美国友邦、法国安盛这些已经进入CN市场的外国保险公司来经营针对房屋的地震险’洪灾险’台风险这些（早已在国外普及的）保险品种呢？根据原保监会官方授权的唯一官媒《CN银行保险报》的官宣报道显示，“2022年以来，随着我国开放力度持续加大，外资加快步伐加码布局我国市场。2022年，美国安达、德国安顾、西班牙曼福再保险、德国汉诺威再保险等国际知名保险公司纷纷通过增资、股权变更、成立分公司等方式加码我国市场。截至2022年9月末，境外保险机构在华设立66家外资保险机构、84家代表处和17家保险专业屮介机构。”
至于为什么外国保险公司无法在东方大国本土开展针对房屋的地震险’洪灾险这些保险品种，则是一个无人敢问的送命题。
那么，能否找房地产开发商申请赔偿金呢？
看到这里，东方大国无数烂尾楼业主的嘴角里都流出了激动的泪水。
原因很简单，因为在连（大面积）烂尾楼都无法维权的情况下，更不用说地震、洪灾这种不可抗力因素了。
用东方大国社会保障学会商业保险研究分会副会长许飞琼在“首届全国商业保险发展研讨会”上的演讲来说就是，“烂尾楼也是灾难。对住宅购买者而言是负资产，住不上房子还要每月还贷款。”
显然，在东方大国，不论是地震洪灾这种不可抗力因素、还是房地产挪用监管资金导致烂尾，购房者都是那个最无力的“大冤种”。
约翰•梅纳德•凯恩斯说，ZF可以秘而不宣的没收其人民的大部分财富。
楼下保安则说，在玩《巫师3》时，印象最深刻的就是杰洛特说的一句话：请求或许被拒绝，但闪电球不行。
关于洋少
一位有心人而已。
平日诸事繁忙，也在为碎银几两操劳不止。
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巨大的建筑，总是一木一石叠起来的，我们何尝做做这一木一石呢？我时常做些零碎事，就是为此！——《鲁迅》
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